第191章 巴罗岛银行与保险公司(一)（2/2）
如果今年实际身故了12个人，那么保险公司就要多赔200万，这叫死差损。
重疾险、医疗险、意外险这些，和寿险是同样的道理，只是在计算过程中参考的数据不一样。
当然，这只是举个简单的例子，作为稀有物种的世界级精算师，在设计一款产品时，他要考虑死亡率、疾病发生率、退保率、费用率、通货膨胀、医疗发展趋势、监管政策……等等。
所以说，一款保险产品的实际计算过程，复杂程度根本不是像雪尘这样凡人能理解的。
在和平时代很多数据都很稳定，精算师计算的结果，基本也都很准确。
有了准确的数据，死差这一斧子下去，就只会赚、不会亏了。
这就和卖菜一样，都知道进价了，难道还会低于进价去卖吗?
应该考虑的是在进价的基础上，加多少钱卖出去比较合适。
至于到底该加多少钱，这就要看市场环境和保险公司的想法了。
第二板斧便为费差。
和死差一样，费差就是预定费率和实际费率的差值。
这个差值和我们过日子很像，突出了油盐酱醋茶的重要性。
比如保险公司各地设立分支机构要租房、买房吧?
请明星代言要广告费吧?
产品宣传要宣传费吧?
员工得发工资吧?
水费电费、桌子椅子……什么都是要花钱的!
花钱就要摸摸腰包、看看卡里的余额，更何况动辄上万人的保险公司，要是没个预算，那还得了?
所以，在年前先做个预定的开支，到了年后再把实际开支算一算。
没有超出预算，省下的钱就是费差益。
如果超出预算，多支出的钱就是费差损。
说白了就是省下的也算赚到的。
第三板斧就是利差。
如果说前两斧能砍倒一棵树，那么这第三板斧，就能力噼华山!
因为保险公司赚钱的核心，就是利差!
前面说到精算师计算出来的结果，准确性还是非常高的，那么对保险公司来说，最值得研究的，是在进价的基础上，该加多少钱去卖!
保险公司一般把加的这一部分钱叫做预留利润!
一般名气较大、市场占有率比较高的保险公司，他的产品预留利润都很高，因为他不愁卖。
而名气小、规模小的保险公司，预留利润基本都会很低，他得通过薄利多销来抢占市场份额。
单从这个角度看，价高货好的道理就不适用保险，同样的保障，小保险公司的产品更有性价比。
绝大多数人都知道保险是个特殊的金融产品，它要先收费、后赔付，还没办法体验。
这就决定了保险公司只要能一直卖出去保险，手里就能一直持有巨额现金。
这笔钱就是预留利润积累出来的，聚少成多后，保险公司就会用这笔巨款来做投资。
在投资前，保险公司会先设定一个预定利率，投资完成后会有实际利率，这两个利率的差值就是利差。
预定的比实际高，就是利差益。
预定的比实际低，那就是利差损。
这也是曾经地球上巴菲特的秘密，他手里最值钱的伯克希尔.哈撒韦保险公司，保证了他有一个不断在吸金的资金池，取之不断、用之不竭，想投资了就去池子里搞上一瓢。
当然，这也不能保证老巴就能一直赚!
尤其是在地球华夏中开保险公司，除非自己作死，不然想亏也是有难度的。
一是《保险法》有明确的规定，保险公司的钱必须要用的稳健、必须遵循安全性原则投资，比如用来银行存款、信托存款，买卖低风险股票、基金，以及投资房地产和国家基建类工程等等。
二则是保险公司作为稳健型理财的代表，深受资本的喜爱，所以保险公司手里的钱除了保民的，还有一部分是资本市场稳定流入的。
简单概括就是四个字：“稳如老狗”!
一个稳字，决定了保险公司投资，低风险、低回报、高安全的特性。
但关键在于，保险公司的资金量极大，即便利率较低，最终的收益也会很恐怖。
究竟有多恐怖?
如果不是雪尘朋友在保险公司做高管，是绝对不会知道保险业利差收益的平均占比已经高达92%！
总之，一家保险公司只有计算出较为准确的死差，然后规划合理的预留利润，在这个基础上提高自己的投资水平、然后减少不必要的支出，才能获取最大的收益。
既然提到了银行，雪尘自然顺理成章的就想到了保险，这两者之间的关系可是异常密切的。
“这样我们一方面开设巴罗岛银行，另一方面，开设保险公司。关于巴罗到银行，我们必须要和所有法外之地的国家紧密的结合起来，这样才能保证我们银行开设的顺利，同时获得当地政府的绝对支持。”
“想要获得他们的绝对支持，首要的条件就是让利给他们。比如说，我们在星耀国建设一个银行，那么我们首先要拥有绝对的经营权和银行的管理权。同时与星耀国签订合约，承诺通过银行改善当地民生和经营环境，为他们提供大量的资金和低息贷款用于投资建设。”
“现在法外之地诸国已经元气大伤，他们的财政甚至很难消除这一次经济危机造成的后果。而我们巴罗岛货币目前成为民众避难的选择，公信力可以说已经达到了史无前例的高涨。在这个时候开设银行，利用巴罗岛货币的稳定性将所有居民的蓝星币进行转换，同时为他们提供低息借贷。在灾情严重的地区，将我们巴罗岛之前大量囤积的粮食和物资，分出一部分用于支援灾区。”
“这样做，一方面是将我们巴罗岛的形象塑造的更加完美，让世界各国对于巴罗岛有全新的认识和改观。对比于此次造成灾难的罪魁祸首蓝星国，我们更像是英雄。另一方面，我是真心希望世界上的百姓都能够拥有和平的环境，这一次也是为他们尽上一些绵薄之力。”
“有了银行和保险这两种业务之后，可以毫不夸张的说，巴罗岛将有机会掌控整个法外之地！”
芳芳惊讶的捂住了嘴巴，眼睛里全都是不敢置信。
“就靠银行和你所说的保险公司，就能掌控法外之地所有的国家吗？这未免有些言过其实了吧？”
阿萨刚想训斥芳芳，又想起雪尘说了在这里大家要随意一些，当下轻咳一声道。
“老板既然敢这么说，证明他一定是有十足把握的。在这一点上，我完全相信老板。”
“我也很相信岛主呀，但是真的听起来未免过于不可思议了……”
雪尘笑着问了芳芳一个问题。
“我之所以这么肯定，是因为一旦保险公司成立之后，将会改变非常多的人的生活，而且这种改变是有很深远意义的。那么我现在问你一个问题，你有没有想到未来年岁大了的时候，生活该怎么办？”
芳芳想了想后快速回答道。
“我会有老公，会有孩子还会有亲人呀呀？孩子照顾老人的生活，再加上有一些储蓄，那么未来就可以解决余生问题了。现在多大数的老人都是这样生活的啊。”