第九十三章 创新和违法只有一步之遥（1/2）

寒暄了几句之后，廖威十分细致地向金尚介绍了工业信贷银行即将开发出的国内第一款网上银行产品。

几分钟后，脸上虽然不显，金尚的心中却十分失望。

工业信贷银行的所谓国内第一款网络银行产品，只提供查询、投诉、预约等信息类服务，压根没有诸如交易、理财、基金、个人银行等丰富的功能。

甚至，个人网银服务的门槛还不低，绝大部分网民压根够不上标准。

说白了，这个所谓的网络银行，就是供企业级客户随时查询账户余额，防止内部监守自盗，以及随时跟踪营业流水用的。

转账交易，网上支付、网点联动，连个影子都没有。

别说线上线下渠道打通，现如今不同省份，不同城市之间的分行支行彼此配合查询都难。

什么网银U盾，动态口令，数字密码什么的，压根就没这个概念。

“廖经理，感谢您的说明，这款网络银行产品，我们确实需要，贵行提供的服务也还算不错，但是，离我想要的还有一段距离。”

金尚的话虽然很含蓄，但是廖威还是听得出来，现在所谓的网络银行，并不能让对方满意。

“关于金融领域的创新，上面其实很谨慎，我们这些办事的，能做的其实也很有限，只能在职权范围内行个方便，更多的，也无能为力。”

“您太谦虚了！能有现在这个样子，已经能帮很大的忙了！”

互联网刚兴起没多长时间，指望银行对它有多重视，也不现实，当然，来都来了，有些疑问，还是可以当面咨询一下的。

说了几句恭维的客套话，金尚就将设想中的第三方支付可行性的问题抛了出来。

廖威听闻后，又问了几个细节，思考了一会之后，才很明确地答道：

“理论上是可行的，但是，一个不慎，就会触碰违法犯罪的红线……”

“愿闻其详！”

“关于这方面的法律条款和实际操作规则，总结起来也就那么几条，只有同时满足条件，才算是非法集资……”

廖威整理了一下，才慢条斯理地说道，

“总共四条红线：首先，未经有关部门依法批准或者借用合法经营的形式吸收资金；其次，通过媒体、推介会、传单、手机短信等途径向社会公开宣传；再次，承诺在一定期限内以货币、实物、股权等方式还本付息或者给付回报；最后，向社会公众及社会不特定对象吸收资金。”

瞬间，金尚就明白了业内人士廖威话里的真意。

上述四条，除了第三条存疑，其它的全都踩线了。

现在压根就没有第三方支付牌照的说法，自然也就不存在有关部门批准，而且很明显借用了合法经营形式吸收资金；第二条就更不用说了，毫无争议犯规了，不向社会公开宣传，压根就没人知道，更没人使用什么第三方支付；第四条也没有辩驳的余地，不向公众和社会不特定对象吸收资金，就没法展开第三方支付业务。

只有第三条，只要管住手，就有操作的空间。

第三方支付，本身是不向任何人承诺任何形式的利息和回报的，所以，严格来讲，第三方支付确实不算非法集资。

但是，这里有个盲区，需要格外注意。所有的钱，都是开设在银行里的，哪怕是第三方支付公司的账号，也是由银行托管，既然是银行账号，那就会有利息。

一旦账号资金池里的流动资金量足够大，就会产生巨额利息。

比如说，日交易流水一个亿，平均沉淀十五天，那就是日均十五亿的存款，每年什么都不干，都会产生一两千万的利息收入，这个收益，归谁？

买方？

卖方？

第三方支付公司？

银行？

在没有发放牌照，有明确的规定之前，第三方支付平台对沉淀资金和利息只能看着，不能动，一碰就死。

不管是归为己有，还是给买方、卖方或者银行，都会触及不当得利、利益输送甚至是非法集资的红线，要坐牢的。

就现在的条件来说，做第三方支付，就是捧着个烫手的山芋，拿不住，甩不脱，没人接。

稍一权衡，金尚就明白了，这根本不是现在的今夕文化可以涉足的领域，年营收不到十亿之前，不要打第三方支付的主意，合不合法另说，压根就不会有上得了台面的银行为这点小钱单独开辟一条业务线和支付渠道。

至少在三年之内，压根没有什么第三方支付的基础，连银行自身都没有放开网络转账渠道，其它的就不要多想了。

当然，绝了做第三方支付的心思，并不代表远程交易就不成立。

网银开辟了在线查询通道，意味着今夕文化只要在工业信贷银行开一个收款账号，就可以实时查询全国各地的汇款信息。

网民可以直接以预付款的名义，向今夕文化转账，然后公司给个人开辟会员账号，这跟线下实体店的营销套路是一样的，充一千送两百，限时优惠权限等等，完全合法合规，只要老板金尚不卷款潜逃，就没有任何法律风险。

线下付款，线上收，以会员充值卡的形式，让网友在线消费，这是现在唯一可行的方案了。

如果不讨论第三方支付这个棘手的问题，廖威还是很愿意为金尚的公司提供类似远程办理会员卡充值卡之类的服务的。

没有法律风险，拓宽了业务渠道，迎合上面要求创新创意，方便企业经营的思路，虽然业务量可能小了点，大小也算是个能写进报告吹嘘的亮点之一。

一直讨论了将近两个小时，双方才就合作框架达成了一致，剩下的就是让公司里的财务去和银行业务员对接了。

相谈甚欢，互留了联系方式后，廖威以还有客户要接待为由，婉拒了父子两人的宴请，然后就离开了。

金尚立刻给李萱打了个电话。

“喂，是我！”

“前天跟你说的，演唱会预告可以发出去了。你去找刘燕青，让他将做好的投票统计板块放出去，看看有多少人愿意通过网络预订门票。”

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