第五节 家庭经济与理财（2/2）

有了以上的步骤，你的理财可能已经告一段落，取得了初步进展，但是在实际的*作中一部分人可能会面临债务的压力，在此我们进一步对还款做一个规划：

（三）还款节奏需妥善安排

目前最通行的还款方式就是等额本息还款法，因此以一个适当比例确定每月还款额至关重要。一般来说，每月还款额占家庭月收入的三分之一左右比较合适，基本让人感觉不到压力。另一种方式是等额本金还款法即递减还款法，这种方式付出的利息总额更低一些，但购房者切勿因为这个原因盲目选择它，因为前期还款压力过大，并不是每个人都适合，它适合那些目前收入高但预期未来收入递减的人群。

正因为月供跟一个人或一个家庭收入曲线的相关度非常密切，有的银行瞄准需求推出了移动按揭的*还款方式，即在这家银行贷款购房的人可以根据自己的收入曲线，灵活约定每月还款额。比方说一个二十多岁的年轻人买房，在按揭的前五年可以每月还得少一些，中间十年收入增长最快的阶段，每月还款额调高，最后五年再将月供款降下来。

另外，提前还贷也成为按揭方面的一个热门词汇，随着加息预期的升温，越来越多的人选择了提前还贷来避免利息支出的增加。给您的建议是如果确有一笔资金无更好的投资用途，那么就选择提前还款，否则，还是悠着点儿，不要盲目打乱了还款节奏以致影响了正常生活。

买份寿险保证还款顺畅，在家庭中，通常有一方是经济支柱，他（她）的收入占家庭总收入的一大部分，如果他（她）突然离去，无疑将使正处于供房阶段的家庭雪上加霜。鉴于买房后面临的还款压力，再加上日常的生活开销、孩子上学，家庭支柱们在努力工作挣钱供房的同时，千万不要忽视了风险规划。

由于人们在买房初期通常处在单身期或家庭成长期，收入有限，所以在保险的选择上应侧重保费低、保额高的纯保障型险种。比方说定期寿险，它的特点是缴费期限固定（一般按期缴费，缴够十年、十五年或二十年），在保险期限内身故可获得高额赔付，保险期满仍生存则合同终止不退还保费。这个险种就特别适合给家庭经济支柱投保，将保障期间设定在正在供房的阶段，这样即便经济支柱在此期间不幸离去，高额赔付款也能负担供房和孩子的成长教育费用。即便收入有限，家庭经济支柱的保额也一定要保证足够，对于双职工家庭，则建议按照收入比例来分配保额。

（四）现在越来越多的市民有了理财意识，然而，“理财”对国内居民而言毕竟还是一个比较新的概念，大多数中国百姓对其仍存有误解，主要表现在：资“投资”和“理财”并不是一回事，不能等同。理财关注的是人生规划，不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障；而投资关注的是如何钱生钱的问题。理财的内容比投资要宽得多。

2随大流，盲目跟风

一般而言，家庭资产应有一个合理的配置。目前家庭资产主要以金融资产和房产为主，金融资产又在存款、保险、基金、债券、股票等产品中进行分配。由于这些投资产品的风险性、收益性不同，因此进行理财时，根据不同的年龄必须考虑投资组合的比例，不宜将所有的资金投入到单一品种内。

3追求眼前收益，忽视长期风险

近年来房产投资成为一大热点，“以房养房”的理财经验广为流传，其实，众多的投资者在计算其收益时往往忽视了许多可能存在的成本支出，如各类管理费用、空置成本、装修费用等。同时，对未来可能存在一些风险缺乏合理预期，存在一定的盲目性。

4关注短线投机，不注重长期趋势

市场的短线趋势较难把握，所以运用巴菲特的投资理念，把握住市场大的发展趋势，顺势而为，将一部分资金进行中长期投资，树立起“理财不是投机”的理念，关注长远。

由此可见，理财时要注意：“不要将鸡蛋放在一个篮子里，但也不要放在太多的篮子里。”